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金融行业信贷部客户经理贷款发放流程手册

第1章贷前调查与准入评估

1.1客户身份识别与尽职调查

客户经理需首先通过“人脸识别+生物特征核验”技术，对借款人的身份证、驾驶证或护照进行实时活体检测，确保“人、证、实”三者完全一致，并记录详细的影像资料作为系统留痕，防止冒名贷款。必须调取并固化借款人的工商登记信息、社保缴纳记录及过往贷款流水，重点核实其是否在近6个月内连续缴纳社保或个税，以此作为其真实居住和工作状态的初步证据链。

针对异地或小微企业客户，需通过“银税互动”或“税警合作”平台，自动抓取其纳税信用等级及发票开具记录，验证其经营真实性，排除空壳公司风险。若借款人涉及民间借贷或高利贷历史，必须严格审查其过往不良记录，通过人行征信系统查询其所有贷款及担保情况，并核实是否存在多头借贷或恶意逃废债行为。需核实借款人的婚姻状况、子女抚养情况及家庭资产状况，特别是大额资产是否被配偶或其他亲属控制，以评估其家庭整体偿债能力及是否存在家庭财产混同风险。

客户经理须在调查报告中详细列出所有核查手段及数据来源，形成完整的证据链，确保每一处风险点都有据可查，为后续审批提供坚实的数据支撑。

1.2信用风险评估与抵押物审核

采用“五维评分模型”对借款人信用状况进行量化打分，综合考量其负债率、流动比率及行业景气度，将风险等级划分为“优秀、良好、合格、关注、次级”五个层级，并