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金融行业运营部风控员信用评估操作手册（执行版）

第1章总则与职责界定

1.1适用范围与定义

本手册严格限定于金融行业运营部风控员的日常信用评估工作场景，适用于所有纳入我行统一授信管理体系的自然人及法人客户，涵盖从贷前调查、尽职调查、信用风险评估、贷后管理到不良资产处置的全生命周期数据支撑。“信用评估”在此定义中特指依据国家法律法规及我行内部制度，运用概率论、统计学及机器学习模型，对客户还款意愿、还款能力及资产质量进行量化打分与定性分析的标准化过程，其核心产出为《信用评估报告》及《授信审批建议书》。

手册适用范围包括全行各级分支机构、线上信贷系统（如网银、手机银行）自动画像模块以及线下人工柜台业务中的信贷审批环节，无论客户是通过传统纸质材料提交还是通过大数据征信系统自动采集信息完成申请。“定义”中特别强调，对于首次接触我行业务的客户，无论其历史信用记录长短，均需按照本手册规定的标准流程执行独立的风险评估，严禁沿用旧客户的既往评估结论，以防范客户风险敞口重复累积。在数据层面，本手册涵盖所有经我行授权处理的客户基本信息、交易流水、财务报表、担保物清单、外部征信报告及现场尽职调查笔录等原始数据，确保评估依据的客观性与真实性。

对于涉及跨境贸易、供应链金融或复杂股权代持等非标业务，本手册的适用范围同样适用，但要求评估员必须额外核实贸易背景真实性及股权权属稳定性，确保评估结论不违反反洗