金融行业信贷部客户经理贷前审查工作手册.docxVIP

金融行业信贷部客户经理贷前审查工作手册

第1章信贷业务准入与尽职调查基础

1.1客户准入标准与合规审查

准入标准的核心在于“五性”原则，即主体资格合法、经营实体真实、资产规模达标、信用记录良好、还款意愿积极，且必须通过反洗钱（AML）和制裁筛查，确保客户不在制裁名单（如OFAC名单）或黑名单中，严禁为洗钱、恐怖融资或资助恐怖组织提供融资。合规审查需严格依据《商业银行法》、《贷款通则》及银保监会最新监管规定，重点核查客户是否存在重大违法违规记录、是否存在占用客户资金从事高风险投资、是否存在代客操作或利益输送等严重违规行为，确保业务全流程符合“三查”（贷前、贷中、贷后）要求。

在准入环节，必须执行“双人复核”制度，客户经理需与合规部门或风险管理部门共同对客户提交的营业执照、法人身份证、公司章程、最近三年审计报告及纳税证明进行交叉比对，确认信息一致性，杜绝“一户多贷”或“一企多贷”等违规操作。对于新设立企业或小微企业，需额外进行“穿透式”核查，不仅查看表面材料，更要追溯至实际控制人及其直系亲属，核实是否存在代持股份、隐性担保或家族式隐性债务关联，确保风险敞口可控。针对跨境业务，必须严格实施境外反洗钱尽职调查，核实客户所在国法律地位、资金流向是否涉及恐怖融资、交易对手是否为受制裁实体，并留存完整的跨境资金往来凭证及国际税收合规证明。

准入结果需形成书面《客户准入审批