金融行业信贷部客户经理授信审批工作手册（执行版）.docxVIP

金融行业信贷部客户经理授信审批工作手册（执行版）

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与岗位职责

客户经理在受理客户申请时，须依据《贷款通则》及内部信贷政策，严格审核客户主体资格，核实营业执照、身份证等真实性文件，并录入信贷管理系统完成“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）基础信息采集，确保空窗期不超过30天，逾期记录为0。客户经理需向客户发放《尽职调查告知书》并签署确认书，明确告知调查范围与保密义务，同时按规定向总行或分行信贷管理部提交《调查申请单》，严禁口头调查或代客户代填表。

在贷前调查阶段，客户经理须实地走访经营场所，查阅近3年纳税记录、水电费缴纳凭证及上下游交易合同，重点核实客户经营真实性与还款来源稳定性，不得虚构资产或隐瞒负债。对于小微企业或个体工商户，客户经理须运用大数据工具交叉验证税务、工商、司法及水电数据，出具《尽职调查报告》，对抵押物价值进行初步评估并测算覆盖倍数，确保授信额度不超过客户净资产的3倍。客户经理需协助信贷审批人员完成授信审批流程，对审批意见不一致的情况，须立即上报并参与贷后风险处置，严禁私自修改审批意见或绕过审批环节进行放款。

贷后检查中，客户经理须每3个月至少开展一次现场回访，核实经营状况、资金流向及担保物状态，一旦发现客户出现涉诉、涉诉或重大经营恶化迹象，须第一时间预警并启动风险分类程序。