银行业信贷部信贷员贷款发放流程手册（执行版）.docxVIP

银行业信贷部信贷员贷款发放流程手册（执行版）

第1章贷前调查与风险评估

1.1客户尽职调查与身份识别

客户经理需通过国家企业信用信息公示系统、天眼查等权威渠道，调取目标客户最新的工商档案，重点核查其法定代表人、实际控制人姓名、注册资本、成立日期及经营范围，确保客户主体存续且无重大失信记录，若发现客户主体已注销或处于吊销状态，应立即终止尽职调查流程。必须核实客户法定代表人及关键岗位人员的身份证件原件，通过公安联网核查系统确认身份信息真实性，并采集人脸生物特征数据，建立“人、证、企”三要素关联档案，若发现法定代表人身份信息与工商登记信息不一致，需启动补充核实程序。

登录中国人民银行征信中心“企业征信查询”系统，查询客户近五年内是否存在多头借贷、逾期记录及违规担保情况，特别关注其是否存在“老赖”行为或涉及民间借贷纠纷，若查询结果显示有重大不良信用记录，应拒绝发放贷款。实地走访或视频连线客户经营场所，核对营业执照注册地址与实际经营地址是否一致，检查办公环境是否整洁有序，查看是否有员工在客户处领取工资或进行日常业务往来，确认客户真实存在的经营活跃度。要求客户提供近一年经审计的财务报表及纳税申报表，重点审查资产负债表、利润表及现金流量表，核实应收账款周转率、存货周转率等核心财务指标是否健康，若客户长期亏损且现金流为负，应提示其存在流动性风险。

对小微企业客户，需通过“银企直