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银行行业信贷部客户经理贷款业务操作手册（执行版）

第1章

1.1国家宏观政策与行业监管

当前国家层面高度重视实体经济高质量发展，明确要求信贷业务必须遵循“稳中求进”总基调，严禁通过虚构贸易背景、伪造合同等手段进行虚假融资，所有信贷投放需严格服务于国家重大战略部署和实体经济需求。银行业监督管理总局及国家金融监督管理总局持续深化监管改革，强调穿透式监管，要求客户经理必须对借款人背后的实际控制人进行穿透识别，确保信贷资金最终流向实体经济，严禁资金空转或流入高杠杆、高污染行业。

监管政策明确要求落实“双录”（双录指录音录像）制度，在贷款签约及贷后管理中，必须全程规范录音录像，确保业务全流程可追溯、可审计，以应对日益严格的现场检查要求。针对小微企业和涉农贷款，国家出台了一系列普惠金融专项政策，要求银行提高不良容忍度，简化审批流程，确保信贷资金快速直达田间地头，解决“融资难、融资贵”问题。监管机构持续打击“飞单”行为，要求客户经理严禁私自开发非银行渠道进行信贷营销，必须严格依托本行官方渠道和系统流程，确保业务合规性和安全性。

在绿色金融领域，政策强制要求银行将绿色信贷纳入考核指标，客户经理在审批时须严格审查项目是否符合国家“双碳”目标，优先支持新能源、节能环保等符合国家战略方向的项目。

1.2信贷业务合规基本原则

坚持“实质重于形式”的合规审查原则，客户经理在贷前调查时，