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银行行业信贷部客户经理信贷业务流程手册

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户身份识别与背景调查

客户经理需依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，在首次接触客户时，必须通过联网核查系统核实其身份证件真伪，并记录核查结果；若发现证件过期或模糊，应立即要求客户补证，严禁在未核实身份的情况下建立信贷业务关系。对于高风险客户或大额交易，必须逐笔调取客户近三年的银行流水、证券账户及房产登记信息，重点排查是否存在多头借贷、频繁更换银行卡或资金流向不明等异常行为特征。

在尽职调查中，需交叉比对客户提供的营业执照、法人身份证及上下游合同信息，确认经营主体的存续状态，核实其是否存在被列入经营异常名录或严重违法失信名单的情况。针对小微企业主或个体工商户，应通过实地走访或视频连线方式，深入了解其实际经营场所、生产设备状况及主要原材料采购渠道，验证其经营真实性，防止虚假注册套取信贷资金。必须建立完整的身份识别档案，详细记录客户姓名、身份证号、职业、联系方式及证件有效期等核心要素，并定期更新，确保在发生客户信息变更时能第一时间发现并修正档案中的错误信息。

对于涉及跨境业务或海外客户，需额外收集其所在国权威征信报告、外汇管理局备案证明及税务完税证明，确保其境外身份资料的真实性与合法性。

1.2客户信用状况评估

客户经理应综合运用内部评级模型与外部征信数据，对客