金融行业信托部专员信托产品尽职调查手册（执行版）.docxVIP

金融行业信托部专员信托产品尽职调查手册（执行版）

第1章信托产品立项与风险识别

1.1客户背景与风险承受能力评估

客户背景评估需基于“KYC（KnowYourCustomer）与KYP（KnowYourProduct）双重维度，首先通过问卷与深度访谈获取客户基本信息，包括年龄、职业、收入流水及负债情况。例如，针对一位35岁互联网从业者，其月均流水可达20万元且无高息负债，但家庭抗风险能力弱，属于“高流动性、低负债”型客户，适合配置低波动、高收益的稳健型信托产品，而不应推荐高风险权益类信托。风险承受能力评估采用“风险测评问卷”与“实际行为匹配”相结合，不仅关注客户的风险偏好（保守/稳健/进取），更要分析其过往投资记录。若客户近五年连续三年亏损超过20%，则需触发“风险等级下调”机制，强制调整其可投资范围，防止其因过度自信而进行高风险操作。

在评估过程中，必须穿透客户背后的“隐性负债”，例如客户虽声称无负债，但存在大额信用卡分期或即将到期的高额房贷，这些隐性债务会显著压缩其可投资资金池，导致其实际可投资额度不足，需如实向客户披露并调整产品预期。对于非标准化信托产品（如不动产、股权类），需特别评估客户的“流动性需求”与“资金周转周期”。若客户资金需30天内归还，而信托产品锁定期为5年，则即便产品收益率高，客户也可能因无法及时变现而产生流动性错配风险，建议