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保险业风控部风控员保险核保作业手册

第1章核保基础理论与合规管理

1.1核保核心职责与业务流程概述

核保的核心职责是依据保险法律法规及合同约定，对投保标的进行真实性、合法性及风险程度的初步审查，确保承保业务的合规性与安全性，是连接客户需求与保险公司经营风险控制的“第一道防线”。在业务流程中，核保员需从受理投保申请开始，通过系统录入基础信息，随即开展详细的查勘调查，重点核实被保险人的职业背景、财务状况及既往病史，并据此做出“承保”、“拒保”或“除外责任承保”的决策。

核保作业遵循“先调查、后决定”的原则，严禁在未核实关键风险因素（如酒驾、无证驾驶、既往症隐瞒）的情况下直接通过核保，必须建立完整的案卷记录，确保每一笔业务都有据可查。业务流程涵盖从客户提交投保单、核保员进行初步审核、风险定级、系统审批到最终签发保单的完整闭环，各环节需严格遵循时间窗口，避免因流程拖延导致客户流失或监管处罚。核保员还需协同查勘员、理赔员及法律部门进行多部门联动，确保风险信息的传递准确无误，特别是在处理重大风险案件时，需形成跨部门的快速响应机制。

最终，核保作业需输出标准化的核保意见书，明确告知客户风险状况及可能的除外责任，确保客户知情权，同时为后续理赔工作提供清晰的边界依据。

1.2保险法与监管政策在核保中的应用

核保员必须深入学习《保险法》关于保险利益、最大诚信原则及如实告知义务的