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2025年金融行业信贷部信贷专员信贷审批流程

第1章

1.1信贷业务基本准则与监管要求解读

信贷业务需严格遵循《商业银行法》及银保监会最新发布的《商业银行授信工作尽职指引》，确立“实质重于形式”的授信原则，严禁任何形式的表外融资或违规担保，确保信贷资产真实有效。在监管框架下，金融机构必须严格执行《贷款通则》中关于贷款五级分类的规定，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并依据《贷款风险分类指引》定期出具分类报告，确保风险敞口透明可控。

信贷审批流程必须嵌入国家金融监督管理总局（及其派出机构）发布的《信贷审批管理办法》，确保审批权限的垂直管理，杜绝“体外循环”或越权审批现象，保障审批链条的完整性和严肃性。所有信贷业务均需符合《消费者权益保护管理办法》及《个人贷款管理暂行办法》的强制性要求，在营销环节必须落实“双录”（录音录像）制度，确保客户知情权、选择权和公平交易权得到充分保障。信贷产品准入必须通过内部“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）及外部征信查询的合规性审查，严禁向征信黑名单机构查询客户信息，确保数据来源合法合规。

针对普惠金融业务，需落实《关于银行业金融机构普惠金融贷款业务的通知》，严格执行“首贷户”培育机制，确保信贷投放覆盖小微企业和“三农”领域，实现普惠金融政策的有效落地。

1.2反洗钱与客户身份识别实务

金融机构必须建立完善的“了解你的