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金融行业风险管理部风控员信贷风险排查手册

第1章信贷资产全生命周期风险管控

1.1贷前调查与准入标准合规

客户经理需在调查初期通过“三查”清单核对客户主体资格，重点核实营业执照、公司章程及股东背景，利用国家企业信用信息公示系统比对近3年的行政处罚记录，若发现“经营异常”或“严重违法失信”记录，必须立即终止调查并上报风险预警。深入核查客户授信历史，通过人行征信系统查询其“多头借贷”情况，若发现同一借款人短期内在同一区域或同一行业存在5笔以上授信且未结清，需判定为高风险信号，并启动双人实地走访核实。

严格审查交易背景真实性，要求提供购销合同、物流单据或资金流水，利用大数据比对交易金额与客户经营规模匹配度，若发现交易金额与客户年营收占比超过30%且无合理商业逻辑，应要求补充第三方背对背担保。核实担保物权属状况，对抵押物进行实地勘察，查验不动产权证、他项权证及土地用途规划图，确认抵押物无查封、无共有权人异议，若评估报告中未注明“评估基准日”或“评估方法”，则视为无效抵押物不予准入。落实“双录”录音录像规范，在贷款发放前必须完成客户身份及意愿的音视频留存，重点记录客户对贷款用途的明确承诺，严禁在录像中诱导客户夸大还款能力或隐瞒负债情况。

建立准入负面清单动态库，将行业政策变动（如环保限产）、区域信贷政策收紧（如某地取消普惠金融试点）纳入负面清单，对名单内行业或