银行业风控部风控专员贷款风险识别手册.docxVIP

银行业风控部风控专员贷款风险识别手册

第一章贷款基本要素与准入标准

1.1借款人主体资格与信用评估

借款人主体资格审查是贷款准入的第一道防线，必须严格核实借款人的法律身份及民事行为能力。通过国家企业信用信息公示系统或国家企业信用信息公示平台查询借款人及其法定代表人的工商登记信息，确认其营业执照是否在有效期内，经营范围是否包含拟申请贷款的业务领域，并核对统一社会信用代码是否唯一且准确无误。对于自然人借款人，需查验其有效的居民身份证原件，并核对身份证照片与原件是否一致，同时确认借款人是否具备完全民事行为能力，若涉及未成年人或精神健康状况不佳者，必须要求提供监护人同意书或律师意见书。②在核实主体资格的基础上，必须建立并维护完整的“银企对账”与“征信查询”机制，确保贷款资金流向清晰可溯。通过人行征信系统（含个人征信报告）及企业征信系统，实时调取借款人的信贷查询记录，重点筛查是否存在多头借贷、逾期记录、呆账历史或近期频繁查询记录等负面信息，一旦发现重大不良信用记录，应立即启动拒贷程序。针对小微企业或个体工商户，需重点评估其“三流一致”原则，即合同流、资金流与发票流必须严格匹配，严禁出现合同签署在A地，资金支付在B地，发票开具在C地的违规操作。通过银行内部资金管理系统，逐笔核对放款凭证与合同金额、发票金额是否一致，若发现资金回流或账实不符，必须立即冻结贷款并重新进行尽