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金融行业风控部风控员信贷风险排查手册（执行版）

第一章信贷资产全生命周期管理

1.1贷前调查合规性审查

在启动贷前调查前，必须严格执行“双录”制度，确保所有客户身份识别、意愿表达及授权签署过程全程录音录像，并留存至少6个月备查，以应对监管的穿透式检查。核查客户主体资格时，需调取工商档案，重点比对统一社会信用代码、经营范围及法定代表人信息，对于存在“空壳公司”或“僵尸企业”标识的机构，坚决不予准入。

核实关联关系时，利用内部共享平台检索直系亲属、主要股东及实际控制人的信贷记录，识别是否存在多头借贷、利益输送或规避监管的行为。验证借款用途合规性时，必须通过银行回单或第三方证明，确认资金流向与企业经营、项目建设或自然人消费直接相关，严禁流入股市、楼市或用于偿还其他债务。检查担保措施有效性时，需核实抵押物的权属清晰度、评估报告的真实性以及保险单的有效期，确保抵押率（LTV）符合当地分行设定的最高警戒线要求。

进行反洗钱筛查时，必须扫描客户交易流水，识别大额、快进快出、夜间交易等异常特征，对疑似洗钱线索立即启动专项调查程序，严禁隐瞒不报。

1.2贷中审查要点把控

在审阅借款合同时，必须逐条核对条款的法律效力，重点审查利率定价机制是否穿透至实际计息基础，杜绝“明降暗升”或违规收取隐性费用的情况。审查还款来源时，需建立“资金闭环”逻辑，确保贷款资金直接流入借款人账