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2025年金融银行行业风控部风控专员信贷风险评估手册

第1章

1.1国家宏观政策与监管导向

当前我国正处于“新质生产力”培育发展的关键时期，国家层面明确提出要深化金融供给侧结构性改革，推动信贷资源向科技创新、绿色能源及高端制造等战略性新兴产业精准滴灌，要求风控部在评估信贷项目时，必须将“政策契合度”作为核心否决项或加分项纳入评分模型，确保每一笔信贷资金都能服务于国家战略目标。监管导向正从“规模扩张”向“质量效益”深刻转变，监管部门通过发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等文件，严厉规范非标债权资产处置，要求风控专员在评估存量不良资产时，严格遵循“一户一策”和“穿透式管理”原则，严禁通过虚构贸易背景或违规展期来掩盖资产真实风险，必须建立以风险化解为导向的差异化定价机制。

在宏观政策框架下，金融监管总局持续强化对银行信贷资金流向的穿透式监管，要求风控部在贷前调查阶段，必须利用大数据工具实时监测资金实际用途，若发现信贷资金违规流入股市、楼市或用于高风险投机领域，即便项目经营数据良好，也必须依据“实质重于形式”原则直接判定为高风险并触发预警，确保信贷资产安全底线。针对当前部分行业存在的产能过剩和重复建设问题，国家宏观政策强调去杠杆与防范系统性风险，这要求风控部在评估制造业及房地产相关信贷时，必须引入更严格的“现金流自洽性”模型，不仅要看账面利润，更要深度分析其经营性