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金融服务信贷部信贷员信贷审批流程手册

第1章信贷业务基础理论与风险框架

1.1信贷业务基本职责与岗位分工

信贷员的“三查”核心职责是指贷前调查、贷时审查和贷后检查，这是信贷审批流程的基石，要求信贷员必须实地走访客户经营场所，核实营业执照、法人身份证及上下游供应链关系，确保信息真实有效。在岗位分工上，信贷员需作为第一责任人独立开展尽职调查，而信贷审批官则依据调查表进行合规性复审，信贷经理负责将审批结果转化为放款指令并监控贷后风险，形成“调查-审批-执行”的闭环管理链条。

具体操作中，信贷员需建立客户档案并录入系统，记录客户历史信贷记录、征信报告及担保物价值，同时需定期向审批人提交《调查报告初稿》，并附上实地走访照片和访谈笔录作为附件。对于小微企业客户，信贷员需重点核查其纳税证明、流水账目及实际控制人资金流向，防止虚构贸易背景骗贷；对于房地产项目，需核实土地证、规划许可证及预售资金监管账户信息，确保资产权属清晰。信贷员需严格执行“双人复核”制度，在填写审批单时必须双人签字确认，防止单人操作失误或内外勾结舞弊，同时需对系统的预警信号进行二次人工校验，确保数据录入准确无误。

岗位分工中明确，信贷员负责日常贷后沟通与风险信号捕捉，审批官负责独立审批并授权放贷，经理负责贷后资金流向追踪及不良资产处置，三者职责边界清晰，互不越权，共同保障信贷资产质量。

1.2信贷全