2025年金融行业信贷部信贷员贷款发放回收手册.docxVIP

2025年金融行业信贷部信贷员贷款发放回收手册

第1章信贷全流程风险管控

1.1贷前调查实地核查规范

核查人员必须携带经审批的《实地核查任务单》及授权书，在贷款发放前24小时内完成对借款主体及担保人的现场走访，实地核查覆盖率需达到100%，严禁仅依赖线上资料或电话访谈。对于小微企业，必须核实经营场所的租赁合同及水电费缴纳记录，重点检查租赁物是否具备抵押或担保功能，并现场查看营业执照、公章及法人身份证原件。

针对个体工商户，需核实其税务登记信息、纳税记录及银行流水，确认经营年限是否超过2年，且近12个月无大额违规经营行为或行政处罚记录。对担保物进行实地查验时，必须核对抵押登记证书原件、他项权证及他项权利人的身份证明文件，确认抵押物权属清晰且未被查封、冻结或设定其他担保。对于信用贷款，必须通过征信系统查询借款人的个人征信报告，核实其多头借贷情况，确保不存在“多头借贷”、“多头授信”等高风险特征。

核查人员需在《实地核查记录表》上逐项签字确认，若发现任何疑点，必须立即暂停后续审批流程并上报风险管理部门进行二次复核，严禁漏项或简化核查。

1.2风险评估模型应用与阈值

系统自动抓取借款人的经营数据、流水及征信信息，将模型评分直接映射为风险等级，评分低于60分的借款人必须进入人工重点审查队列，评分在60-80分之间需由信贷员进行二次评估。设定“红