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2025年保险业核保部核保员核保作业规范手册

第1章核保基础理论与合规要求

1.1核保部职能定位与组织架构

核保部作为保险市场的“守门人”，其核心职能是依据保险法及合同约定，对投保人的资格、保险标的的风险状况及保险条款的适用性进行专业判断，确保承保行为合法合规并控制保险公司整体风险敞口。在组织架构上，核保部通常设立核保中心，下设综合核保组、专业核保组（如车险、健康险、财产险等）及反欺诈团队，实行“总-分”两级管理，确保决策链条清晰、责任到人。

核保员需具备扎实的保险法理论基础，熟悉《保险法》、《保险营销管理办法》及行业内部风控指引，能够独立处理绝大多数常规业务，并具备处理复杂疑难案件的能力。现代核保架构强调“双岗制”或“双审制”，即同一笔业务需由两名不同岗位人员在不同时间进行复核，以形成内部制衡机制，防止单人误判或舞弊行为，确保承保质量。核保部必须建立完善的岗位分离机制，将承保、核保、理赔、财务等部门职责严格区分，杜绝“先赔后保”或“先保后赔”的违规操作，确保业务流程的闭环与合规。

组织架构还需明确核保主管的授权体系，规定核保员在何种额度内拥有独立承保权，何种情况下需上报核保总监或总经理审批，以平衡效率与风控。

1.22025年行业监管政策与法律框架

2025年监管政策将全面深化“穿透式监管”，要求核保部不仅关注业务表面，更要穿透分析投保人背后的资金