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金融行业银行部信贷员贷款审核操作手册

第一章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务核心流程概览

贷前调查与尽职调查

在正式审批前，信贷员必须对借款人的信用状况进行全方位核实。通过人行征信系统查询借款人及关联人的个人征信报告，重点检查是否存在多头借贷、多头逾期或不良记录；实地走访或电话核实借款人工作履历，确认其收入来源的真实性与稳定性，要求提供至少近6个月银行流水，确保月收入在贷款额度的3倍以上，且无大额异常支出；核实抵押物或担保物的权属证明，确保抵押率不超过评估价值的70%，并实地查看抵押物状态。对于小微企业，还需通过税务数据平台核实纳税记录，确认纳税信用等级为A级或B级。整理并录入《尽职调查报告》，记录所有核实到的关键信息点，形成书面底稿，严禁口头承诺代替书面记录。

②风险审查与授信审批

完成调查后，信贷员需对借款人的还款能力、还款意愿及担保措施进行综合评估。运用“三性”原则，即真实性、合法性、合理性，审查借款合同条款是否符合《贷款通则》及内部信贷管理制度，特别关注还款来源的覆盖倍数是否达到1.5倍。若借款人信用良好，则依据内部授权手册确定授信额度，并签署《借款合同》及《担保合同》；若风险较高，则需提交专项调查报告，由分管行长或审批人进行独立审批。在审批过程中，必须严格执行“双人复核”制度，即信贷员与副职人员共同审核审批意见，确保审批流程的严