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金融行业运营部客户经理信贷调查工作手册

第1章客户基础资料与准入标准

1.1客户身份识别与尽职调查

客户经理需依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（编号：中国人民银行令〔2007〕第2号），在首次接触客户时立即启动“了解你的客户”（KYC）程序，通过核对客户身份证件原件、查询其名下所有关联账户及过往交易流水，确认其真实身份信息，严禁仅凭口头承诺或复印件进行准入操作。对于高风险客户或新客户，必须执行“尽职调查”（DueDiligence），重点核实其职业背景、资金来源合法性及是否存在欺诈嫌疑，若发现客户身份存疑或涉嫌洗钱，应立即暂停业务并上报上级机构，不得在未核实清楚的情况下录入系统。

在调查过程中，需利用大数据工具交叉比对客户姓名、身份证号、手机号与工商登记信息、公安户籍信息及征信系统数据，确保“人、证、实”三要素完全匹配，发现任何不一致项（如“空壳公司”或“个人借贷账户”）均需进行专项核实。针对小微企业或个体工商户，需特别关注其纳税记录、水电费缴纳凭证及上下游交易对手信息，通过调取其税务发票、银行流水及实地走访确认，以验证其经营实质是否真实存在，防止虚假经营客户混入。对于存量客户，需定期（如每季度）重新开展身份识别，重点核查其近期是否更换联系方式、是否新增关联账户或是否出现大额异常交易，确保客户资料在有效期内始终保持鲜活和准确。