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金融行业个贷部信贷员个人贷款审批工作手册

第1章个贷审批基础理论与合规要求

1.1审批流程的全生命周期管理与风险贯穿

审批流程始于贷前调查的尽职调查阶段，要求信贷员必须依据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》，对借款人进行“五查”（查身份、查资产、查负债、查收入、查担保），确保调查资料真实完整，严禁伪造征信或隐瞒负债，这是风险控制的起点。调查阶段需严格遵循“双人复核”制度，系统自动校验数据一致性，信贷员必须记录调查过程中的关键疑点，并在《尽职调查报告》中明确标注“待补充”或“需核实”的字段，为后续审批提供事实依据。

在贷中审查环节，信贷员需运用反洗钱（AML）筛查工具识别可疑交易特征，依据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对异常大额资金流动进行穿透式分析，确保资金流向合法合规。贷后管理要求信贷员实时监控借款人经营状况，依据《流动资金贷款管理暂行办法》及《个人贷款管理暂行办法》，每半年至少进行一次现场回访，核实还款意愿及实际履约情况，防止逾期风险形成。当借款人出现逾期信号时，审批流程需立即触发预警机制，信贷员需启动《不良贷款催收通知书》制度，依据《商业银行押品管理暂行办法》对抵押物价值进行重新评估，决定是否需要追加担保或调整授信额度。

整个审批闭环要求信贷员在系统录入时进行“双录”（录音录像），依据《个人贷款管理办法》要求，确保审