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汽车金融行业信贷部客户经理贷款审批手册

第1章贷款业务基础与合规管理

1.1贷款业务全流程标准化操作流程

客户经理在提交贷款申请前，必须首先完成客户身份识别（KYC）工作，通过国家企业信用信息公示系统查询企业状态，确认企业存续状态及是否存在“经营异常名录”或“严重违法失信企业名单”，若发现企业存在上述风险，需立即启动贷前调查的暂停机制并上报风控部门。客户经理需依据《贷款通则》及银监会相关监管规定，对借款人的经营规模、资产负债率、流动比率等核心财务指标进行初步测算，若测算结果显示借款人资产负债率超过75%或流动比率低于1.0，需要求借款人补充提供最近三年的审计报告或银行流水数据，以验证其偿债能力。

在资料预审环节，客户经理应重点核查借款人的抵押物清单，核对抵押物的权属证书编号、评估报告日期是否晚于贷款发放日，并确认抵押物价值是否覆盖贷款金额的120%以上，确保抵押物价值充足率符合监管要求。对于信用贷款项目，客户经理需在系统中录入借款人征信报告，重点筛查“多头借贷”、“逾期记录”及“拒贷记录”，若发现借款人存在不良征信记录，必须要求其提供担保措施，否则不得办理信用贷款业务。贷前调查完成后，客户经理需编制《贷款申请调查报告》，详细记录借款人的生产经营情况、还款来源分析、担保方式及风险揭示书内容，并将报告提交至贷审会进行集体讨论，确保审批过程公开透明。

审批通