银行业个人金融部理财经理理财方案设计手册（执行版）.docxVIP

银行业个人金融部理财经理理财方案设计手册（执行版）

第1章客户画像与需求诊断

1.1客户基础信息梳理与风险测评

首先需通过系统自动采集或人工录入，获取客户全量基础信息，包括身份证号、户籍地、现居地、职业性质（如国企、私企、个体户等）、入职年限、家庭结构（是否有配偶及子女数量）及婚姻状况。这些基础数据是后续所有分析的前提，例如一位35岁入职5年的国企员工，其职业稳定性高但收入增长可能平缓，这与一位28岁初创公司高管的流动性高、收入波动大截然不同，直接决定了风险测评的侧重点。接着进行标准化的风险承受能力测试，依据《商业银行个人理财业务风险管理指引》及巴塞尔协议III中的标准问卷，从保守型、稳健型、平衡型、进取型到激进型六个维度进行打分，并风险等级划分（如：低风险、中等风险、高风险）。对于刚入职1年的销售人员，通常默认推荐“保守型”或“稳健型”；而对于持有10年以上稳定房产的客户，可匹配“进取型”甚至“激进型”，确保风险匹配度符合其实际承受力。

收集并核实客户的家庭财务数据，包括家庭年收入、月均收入、储蓄余额、现有房产市值、车辆价值及大额存款。若客户家庭年收入在50万元以上，且拥有两套以上房产，则其风险承受能力应相应上调至“稳健型”以上，避免因过度追求高收益而引发家庭资产缩水。获取客户的个人征信报告摘要，重点审查贷款记录、信用卡使用情况及逾期历