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金融保险业信贷部信贷员信贷审批工作手册

第1章信贷审批概述与合规管理

1.1信贷审批制度架构与职责界定

信贷审批制度架构遵循“总行制度、分行授权、岗位分离”的铁律，明确信贷审批委员会作为最高决策机构，下设审批中心负责初审，业务部门负责初审，风险部负责独立审查，确保权责清晰。在职责界定上，信贷审批员必须严格区分“初审”与“审批”的界限，初审仅对材料完整性进行形式审查，不得代替风险部门做实质判断，严禁越权审批或越权签字。

制度架构中设立“双人复核”机制，即单笔业务必须至少由两名信贷审批员共同签字确认，一人负责业务逻辑，另一人负责合规底线，形成相互制约的制衡体系。针对高风险业务，实行“一票否决”制，若初审或复核发现贷前调查存在重大瑕疵、抵押物评估价值存疑或关联交易未经过特殊审批，一律退回重审，不得进入审批环节。各分行需制定具体的《信贷审批授权手册》，明确各级信贷审批员在总行授权范围内的具体审批权限，例如小额信用贷款由支行行长审批，大额项目融资需上报分行信贷审批委员会。

建立“审批日志”制度，所有审批记录必须实时录入系统，记录审批员姓名、审核意见、审批结果及系统操作时间，确保审批过程全程留痕，不可篡改。

1.2信贷审批合规性审查要点

合规性审查的核心是“穿透式”检查，不仅要看合同条款，更要穿透至底层资产，核查借款人是否通过虚构贸易背景套取信贷资金，严防资金空转和违规