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2025年银行业信贷业务部专员信贷业务管理手册

第1章总则与基础规范

1.1信贷业务管理基本原则

坚持“风险为本”的核心导向，确保所有信贷审批决策以独立的风险评估报告为依据，严禁任何形式的“人情贷”或“关系贷”，将风险底线置于业务增长之前。贯彻“全流程标准化”作业要求，从贷前调查、贷时审查、贷后管理到贷后检查，必须严格执行统一的操作手册和系统指令，杜绝人为随意性操作。

落实“实质重于形式”的审查原则，重点核查借款人的真实经营状况、担保物的真实价值及抵押登记的有效性，严禁仅凭口头承诺或虚假文件放款。遵循“权责对等”的管理逻辑，明确各级管理人员在信贷全流程中的具体职责边界，落实“谁审批、谁负责；谁经办、谁问责”的终身责任制。践行“科技赋能”的数字化转型要求，强制要求信贷人员使用银行核心系统或信贷管理系统进行线上作业，系统自动预警和拦截违规操作，确保数据留痕可追溯。

恪守“风险隔离”的内控原则，严格执行信贷业务与营销、财务、法务等部门的协作流程，确保信贷部门独立行使审查权，不受其他部门不当干预。

1.2本手册适用范围与定义

本手册适用于全行所有分支机构、所有层级管理人员及一线信贷专员，涵盖个人经营性贷款、个人消费贷款、小微企业主贷、流动资金贷款及固定资产贷款等全部业务品种。“信贷业务专员”指在信贷业务部专职从事信贷调查、初审、复审及贷后管理工作，持有银行内部信贷