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保险行业核保部核保员核保规则执行手册

第1章总则与职责界定

1.1手册适用范围与解读

本手册严格限定于国家金融监督管理总局（原银保监会）及各大保险公司依法设立的保险核保部体系内，适用于所有从事保险业务核保工作的专职及兼职核保员。手册涵盖从投保人提出投保申请、保险人进行形式审查、实质风险评估、核保结论出具、除外责任界定，直至最终核保结果反馈给投保人的全流程操作规范。手册特别强调“形式审查”与“实质评估”的分离原则，明确核保员仅负责依据既定规则对投保单、附加条款及投保人的基本身份信息进行合规性检查，严禁核保员直接代替投保人进行复杂的商业风险评估或投资决策，确保核保行为客观、中立且可追溯。

适用范围不仅包括传统的人寿、财产险，还涵盖了健康险、意外险、旅行险、责任险、车险及再保险等全险种业务，同时适用于线上投保、电话投保、网约投保及线下面签等多种渠道的核保场景，确保规则执行的一致性与公平性。手册特别针对“小额高频”业务（如一年期意外险、短期医疗险）制定简化版操作指引，明确此类业务在符合监管底线的前提下，允许核保员采用标准化的快速通道程序，但在复杂条款或高风险标的上必须升级至资深核保员复核，杜绝因流程简化导致的合规风险。手册明确界定“核保员”为独立行使核保职权的岗位人员，其核心职责是依据《保险法》及公司内部核保规则，对投保标的的风险状况进行判断并做出是否承保、加费承保、除外