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金融行业信贷部客户经理客户贷前审查手册

第1章客户基本信息与风险识别

1.1客户主体资格核验与尽职调查

客户经理需首先通过国家企业信用信息公示系统、天眼查或企查查等权威平台，在5个工作日内完成客户主体信息的“三查”：核实营业执照统一社会信用代码、经营范围是否与实际经营内容一致，以及是否存在“经营异常名录”或“严重违法失信企业名单”。若发现客户注册地与经营地不符，或经营范围涉及金融许可而未取得相关资质，应立即启动“红黄灯”预警机制，暂停后续授信流程。针对已核实主体资格的客户，必须开展穿透式尽职调查，重点核查股权结构的清晰性与稳定性。通过调取工商档案、银行流水及税务数据，交叉验证股东背景，识别是否存在代持、隐性关联关系或资金空转迹象。若发现股东人数超过20人且股权分散，或存在多层嵌套持股结构，需进一步评估其实际控制人的信用状况及还款意愿。

在尽职调查过程中，需严格审查贷款用途的真实性与合规性。通过访谈企业财务人员、查阅银行内部审批记录及现场勘查经营场所，确认贷款资金是否专款专用，是否存在流入股市、楼市或用于偿还其他高息债务的情况。对于涉及关联交易的企业，必须获取关联方的独立财务顾问报告，并比对双方交易价格是否公允，防范利益输送风险。针对小微企业或初创企业，需采用“非财务指标+财务指标”双重维度进行综合评估。除常规的资产负债率、流动比率等核心财务数据外，应重点