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保险行业核保部核保员保险核保审核手册

第1章核保基础理论与合规要求

1.1核保岗位职责与权限界定

核保员作为连接客户与保险公司的关键枢纽，其核心职责是依据核保手册对投保标的进行专业审核，确保承保风险可控。具体操作中，核保员需严格区分“承保”与“拒保”的界限，依据《保险法》第17条规定，在投保单上签署“同意接受”或“拒绝承保”字样，一旦签字即产生法律效力，不得随意更改。权限界定遵循“双人复核”与“分级授权”原则，对于百万医疗险、重疾险等高风险产品，核保员拥有独立的承保初审权，但涉及百万医疗保额超过200万元或重疾险保额超过50万元的案件，必须上报部门经理进行二次审批，以防范道德风险。

核保员需掌握《保险法》第18条关于如实告知义务的规定，在审核过程中，若发现投保人隐瞒既往病史（如高血压、糖尿病等），必须依据《保险法》第19条启动询问程序，向投保人核实并记录在案。对于未成年人投保的“少儿重疾险”，核保员需特别注意《人身保险业务基本规则》中关于未成年人需由监护人代为投保的规定，审核时需确认监护人身份及监护关系，防止未成年人冒名投保。核保员在审核过程中需严格执行“三单合一”原则，即将投保单、健康告知表、既往症清单进行交叉比对，确保客户提供的既往症记录与投保单描述完全一致，避免信息不对称导致的拒保。

针对核保员权限边界，若发现客户存在“死亡风险”或“严