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保险业保险部保险员保险核保操作手册

第1章核保基础知识与资格认定

1.1保险核保核心概念与基本原则

核保是指保险人根据投保人的保险标的性质、风险程度及财务状况，运用专业判断对保险申请进行审查、评估并作出承保或拒保决定的全过程，其本质是风险筛选与定价的基础环节。②基本原则包括“如实告知义务”，即投保人必须向保险人提供所有足以影响保险人决定是否同意承保及如何确定保险费率的必要事实与资料，不得隐瞒或虚假陈述。核心原则中的“最大诚信原则”要求双方在缔约前必须保持诚实信用，保险人有权依据投保人的告知情况决定承保条件，投保人也有权要求保险人履行如实告知义务。④核保是连接保险人与被保险人的关键桥梁，它通过标准化的评估流程，将不可预见的风险转化为可量化、可管理的商业风险，确保保险资金的安全与可持续运营。⑤核保过程不仅包含对风险等级的初步判定，还涉及对合同条款、法律责任及保险利益的全面审查，确保保险合同在法律效力和风险控制上完全合规。在核保操作中，必须严格遵循“风险与报酬相匹配”的原则，对于高风险标的，必须设定更高的保费或附加条件，以体现保险补偿损失而非转嫁全部风险的功能。

1.2保险从业人员的资格准入与分类管理

保险从业人员必须通过国家认可的保险专业资格考试，取得相应的执业资格证书，这是从事保险核保工作的法定前置条件，无证上岗属于严重违规行为。②初级核保员通常负责低风险、标准化的投保产品