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银行业风险管理部风控员信贷风险评估手册

第1章

1.1客户基本状况调查与尽职调查

客户经理需依据《个人贷款管理办法》及《流动资金贷款管理暂行办法》，在首笔业务尽职调查前，必须通过“银企直连”系统调取客户最新的征信报告，重点核查是否存在逾期记录、多头借贷或限制类信贷记录，若发现“连花”现象，应立即启动尽职调查的补充程序。对于存量客户，必须利用大数据平台交叉比对税务、工商、司法及水电缴费等第三方数据源，验证客户的经营真实性，特别是针对小微企业主，需核实其纳税申报时间与贷款申请时间的匹配度，防止虚假申报。

在实地走访环节，严禁仅凭客户经理的口头陈述，必须严格执行“四查”原则，即查经营场所是否真实存在、查营业执照与法人身份证明是否一致、查水电费缴纳记录是否连续、查员工劳动关系是否稳定，以确认客户主体资格。针对高风险行业客户，需特别关注其资产负债结构，通过计算资产负债率、流动比率等核心财务指标，判断其偿债能力是否足以覆盖贷款本息，若发现流动性风险指标异常，应暂停进一步审批流程。尽职调查过程中，必须规范填写《信贷业务尽职调查记录表》，详细记录客户背景资料、经营情况、融资需求及还款来源，所有调查人员需对记录内容负责，确保调查过程留痕、可追溯，杜绝“走过场”现象。

对于调查中发现的疑点，如客户突然变更法定代表人或注册地址，必须立即向风险管理部门发起预警，并同步进行专项核查，必要时