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保险行业核保部专员保险核保操作手册（执行版）

第1章基本原则与合规要求

第一节核保核心准则概述

核保的核心准则建立在“风险可控、业务真实、责任清晰”的基石之上，要求专员在每一笔业务中必须像法官审视证据一样，严格审查投保人的职业背景、健康状况及既往病史，确保最终核保结论与事实完全匹配，杜绝任何形式的“带病投保”或“隐瞒病史”风险。在实务操作中，核保专员需遵循“先查后核、疑点必查”的原则，对于非标准体或高风险标的，必须在系统内发起二次核实程序，通过人工介入或交叉验证数据源（如社保、税务、房产记录）来确认投保信息的真实性，确保核保结论经得起审计和监管的严格质询。

针对既往症处理，专员必须严格执行“如实告知义务”的法律红线，若发现投保人在投保前存在未申报的既往症，无论该病症是否影响承保，都必须依据《保险法》第16条规定，以“保费调整”或“解除合同”的处理方式结案，严禁在虚假材料或隐瞒事实的情况下通过核保承保。核保的合规性不仅体现在对投保人的审查上，更体现在对受益人及被保险人亲属关系的深度关联分析中，专员需识别出是否存在“近亲属投保”、“代持投保”或“家族式高风险聚集”等潜在的利益输送或道德风险行为，确保业务链条的纯洁性。所有核保操作必须基于经过脱敏处理和验证的原始数据，严禁使用模糊的估算值或未经证实的主观臆断，例如在评估职业风险时，不能仅凭“某地区”的粗略描述，而必须