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金融行业运营部信贷员信贷业务管理手册

第1章信贷业务全流程管理规范

1.1客户准入与尽职调查标准

客户准入遵循“五无一三”硬性指标，即必须无骗贷记录、无重大失信行为、无法律纠纷、无负面舆情，且资产状况良好，同时具备稳定的收入来源和明确的还款意愿，这是启动信贷业务的“第一道防线”。在准入环节，系统需自动比对客户近三年的征信报告，若存在逾期记录，必须设定“黑名单”机制，禁止向该客户发放新贷，并强制要求客户经理进行电话回访核实其还款意愿的真实性。

对于小微企业客户，准入标准需细化至行业资质、纳税信用等级及小微企业主个人征信，要求纳税信用等级达到A级或B级以上，且个人征信“无逾期、无呆账、无不良记录”，方可进入下一轮调查。针对科创类客户，准入需额外评估其知识产权价值、研发人员稳定性及融资需求匹配度，若缺乏核心技术或团队不稳定，系统应自动触发“一票否决”机制，不予通过准入资格。贷前调查必须完成“实地走访”动作，客户经理需携带身份证及工作证，实地查看经营场所、办公环境及员工办公状态，并现场核实主要借款人的劳动合同及社保缴纳情况，确保“人、证、岗”一致。

客户准入报告需包含明确的“准入结论”、“风险等级判定”及“关键风险点说明”，若发现客户存在多头借贷或资金用途不合规，必须立即冻结该客户在行授信额度，并上报风险部备案。

1.2贷前调查与风险评估

贷前调查的核心是“