银行业风控部风控员贷款风险审查手册.docxVIP

银行业风控部风控员贷款风险审查手册

第1章贷款风险识别与评估

1.1借款人基本状况调查

借款人需提交身份证、户口本、婚姻证明及近三张银行卡流水复印件，审查员重点核对年龄是否满18周岁且具备完全民事行为能力，并确认婚姻状况对债务承担能力的影响；若为已婚人士，必须查验结婚证以核实配偶是否同意共同借款，并检查配偶收入证明以评估家庭整体偿债能力。借款人需提交银行流水、工资单及纳税证明，审查员通过系统调取近12个月银行流水，核实工资发放频率、金额及是否存在大额异常转账，同时结合纳税证明验证其实际收入水平是否稳定，确保收入来源合法合规。

借款人需提交营业执照、公司章程及最近三年财务报表，审查员重点核查企业的注册资本实缴情况、股东出资比例及是否存在抽逃出资行为，并分析企业股权结构是否清晰，是否存在代持股份等潜在风险。借款人需提交征信报告及司法诉讼文书，审查员通过中国人民银行征信系统查询借款人及关联人的信贷历史，重点关注逾期记录、信用卡拒付率及多头借贷情况，并检索法院判决书以排查是否存在未决诉讼或财产被执行风险。借款人需提交劳动合同、社保缴纳记录及公积金缴存证明，审查员核实借款人与用人单位是否存在真实的劳动关系，确认社保及公积金缴纳基数和年限是否符合当地政策规定，排除虚假劳动关系。

借款人需提交房产、车辆等资产权属证明及评估报告，审查员核对不动产证、行驶证等原件与复印件