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银行业信贷部专员信贷审批流程手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷政策体系与监管要求

中国银行业必须严格执行《商业银行法》及银保监会发布的《贷款通则》，确立“全流程合规”为经营红线，确保信贷业务在合法框架内运行。银行需依据国家宏观审慎政策制定差异化信贷政策，例如对小微企业贷款设定“首贷率不低于15%的激励指标，以支持实体经济发展。

监管要求涵盖风险加权资产（RWA）计算口径，要求信贷部门每日监控核心一级资本充足率，确保资本充足率不低于8%。政策体系需动态更新，例如将“穿透式监管”要求纳入年度信贷指引，强制要求识别底层资产的真实权属，杜绝空壳公司融资。内部合规部门需建立“三道防线”机制，其中第一道防线为业务部门，第二道防线为风险与合规部门，第三道防线为内部审计部门，形成闭环监督。

所有信贷政策文件必须经过“起草-审核-审批-发布”四步流程，确保政策文本表述严谨，无歧义，并附带详细的执行解读手册。

1.2贷前调查合规标准

贷前调查必须遵循“双人调查”原则，由至少两名客户经理独立开展，严禁单人代签调查报告，以防范道德风险和操作失误。调查人员需实地走访企业经营场所，核对营业执照、纳税证明及社保缴纳记录，确保企业真实存续状态无重大瑕疵。

对于关联交易，必须要求企业提供完整的交易合同及公允定价依据，并评估其是否损害非关联第三方利益。针对高风