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保险业法律部专员法律审核手册

第1章保险合同条款审核规范

1.1标准条款的适用与例外

在审核标准条款时，专员应首先依据《保险法》第三十条，严格区分“保险法另有规定的条款”与“保险人提供的格式条款”。若条款属于法律强制规定（如免除保险人责任的条款），则必须优先适用法律强制性规定，不得由保险公司通过格式条款予以变更或排除。针对非强制性部分，专员需依据《民法典》第四百九十六条关于格式条款“提示说明义务”的规定，审查保险人是否在投保单或保险单显著位置以加粗、下划线等方式对免责条款进行了特别提示。若未提示，即便条款内容合法，也不得作为承保依据。

对于适用标准条款的例外情形，专员应核查保险合同是否明确列明了适用的标准条款版本（如《2023版保险条款》），并确认该版本在有效期内。若合同未列明或版本失效，则需启动非标准条款的专项审核程序，而非直接套用标准模板。在适用标准条款时，专员必须核对条款中的费率厘定依据是否清晰，确保费率计算符合监管规定的精算标准。例如，若条款未明确列明“基于2023年年度费率表”，则属于适用不当，需要求补充具体的费率计算依据。针对适用标准条款的例外，专员需检查合同中是否包含“除外责任”的特别约定。若合同约定“除法律规定的意外事故外，其他事故保险人不承担责任”，则该约定属于非标准条款，必须单独进行格式条款审查，不能直接套用标准条款。

若发现适用标准条