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金融业信贷部客户经理信用评估手册

第一章客户基础信息识别与初步筛选

1.1客户主体资质核验

需通过官方渠道调取企业最新的《营业执照》及《公司章程》，重点核对“经营范围”是否包含拟授信业务所需的行业代码，并确认“成立日期”是否早于最近一次工商变更的时间点，以排除空壳公司或注销风险。利用工商数据库检索企业“法定代表人”及“实际控制人”的姓名，通过“国家企业信用信息公示系统”或“天眼查/企查查”等工具，查询其是否存在行政处罚记录、是否被列为失信被执行人（老赖），以及是否涉及重大诉讼案件，作为信贷准入的硬性门槛。

对于个体户或小微企业，需核实其“行业分类代码”是否符合监管要求，同时检查“注册资本”实缴情况，若显示为“认缴但未实缴”，需结合其实际经营流水判断是否存在资本虚增风险。深入分析企业的“股权结构”图表，识别是否存在“一人公司”或“多层嵌套”结构，若发现股东与法定代表人非同一人，需进一步核查其持股真实性，防止股权代持带来的法律合规隐患。结合税务数据，再次核对企业的“纳税信用等级”（如A、B、M级），若评级为M级或D级，通常意味着存在偷税漏税风险，应直接剔除出初步筛选名单。

通过“中国人民银行征信中心”查询企业“征信报告”，重点筛查是否存在“多头借贷”、“逾期记录”、“贷款展期”或“呆账”等负面清单，确保企业无不良信用历史。

1.2工商登记与股权结构分