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金融行业信贷部信贷员信贷业务审批手册

第1章

信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本原则与风险偏好

坚持“效益优先、风险可控”的核心理念，将信贷业务视为价值创造的过程，而非单纯的资金占用行为，确保每一笔贷款都能产生预期的财务回报。严格执行“风险为本”的监管导向，明确全行信贷风险偏好指标（如不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率），设定刚性红线，严禁突破底线。

贯彻“全流程、全员、全责”的管理闭环，要求信贷员在贷前调查、贷时审查、贷后管理各环节中，对潜在风险承担主观责任，杜绝“三查”流于形式。遵循“实质重于形式”的原则，穿透式识别客户真实经营实质，严禁为规避风险而通过虚假贸易背景、虚构关联交易等手段进行套取信贷资金。落实“底线思维”，将合规管理嵌入业务前端，建立“一票否决”制，对于违反反洗钱、强押等强制性规定的业务，一律不予审批。

强化“协同作战”机制，信贷人员需主动对接风险管理部门、运营部门及科技部门，形成信息共享与风险联防的合力，实现业务与风控的深度融合。

1.2信贷全流程合规管理要求

严格遵循“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的标准化作业流程，严禁简化调查程序或跳过必要的现场核实环节，确保信息获取的完整性与真实性。落实“双人复核”与“授权审批”制度，大额贷款、新发放贷款及高风险项目必须实行双人交叉复核，确保审批指令清晰且符合授权层级要求。

建立“尽职免责