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金融行业信贷部客户经理个人贷款营销手册（执行版）

第1章信贷业务基础与合规要求

1.1本行信贷政策体系解读

本行信贷政策体系以《个人贷款业务管理办法》为核心，构建了涵盖准入、贷前、贷中、贷后全生命周期的闭环管理架构，确保信贷资源精准投放。体系明确将客户信用评级划分为“普通”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五类，并针对不同等级设定差异化的授信额度上限（如：普通级最高500万元，次级级最高200万元）。

政策对“首贷户”、“续贷户”及“银团贷款”等特定场景有专项指引，例如针对首贷户，系统自动触发“收入流水匹配度”校验模型，若匹配度低于70%则自动预警。在利率定价方面，本行严格执行“市场定价原则”，要求综合成本（包括资金成本、管理费、运营成本）加总后，必须覆盖风险加权资产成本，严禁违规高息揽储。政策强调“穿透式管理”，要求客户经理必须逐户核对客户持有的理财产品、保险保单等资产，确保资产真实且未被挪用，杜绝“化整为零”规避监管。

对于存量客户，本行推行“以旧换新”机制，规定在客户信用状况恶化时，必须提供新的有效担保或新的还款来源证明，否则不得办理展期或重贷。

个人贷款产品资质准入标准严格遵循“三性”原则，即真实性、合法性、合理性，并设定了明确的负面清单，严禁向失信人员发放贷款。准入流程包含“五步法”：第一步进行客户身份核实，第二步采集收入流水，第三步评估负债水平