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银行业运营部理财经理财富管理服务手册

第1章

1.1主流理财产品分类解析

货币基金通常作为流动性管理工具，以短期存款为底层资产，净值稳定，例如余额宝类产品在2023年Q3的年化收益率约为2.15%，且几乎无赎回限制，适合存放日常零钱。银行存单类产品以银行存款为质押，期限从3天到1年不等，例如3个月期大额存单在2023年9月的利率为2.45%，具备极高的流动性且本金安全。

结构性存款通过挂钩指数或债券，兼具存款收益与投资收益，例如挂钩沪深300指数的产品，若指数上涨10%，投资者可获得10%的保底收益加浮动收益，但需警惕杠杆风险。债券型基金主要投资于国债、央行票据等固定收益工具，例如纯债基金在2023年12月的平均久期为1.5年，波动率极低，适合保守型客户配置。混合型基金同时持有股票、债券和商品期权等资产，例如偏股型混合基金在2023年10月的平均仓位中股票占比约为60%，具备较高的长期增长潜力。

保险类理财将保险保障与投资功能结合，例如年金保险在2023年11月的预定利率为2.8%，具有强制储蓄和退休规划功能，适合中高龄客户。

1.2固定收益类产品的风险收益特征

国债作为固定收益类产品的标杆，其风险极低，收益率随利率下行而下降，例如2023年12月的2年期国债到期利率为2.