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金融服务行业信贷部客户经理信贷审批工作手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与岗位职责

客户经理在信贷全流程中是“第一责任人”，需严格执行“贷前调查、贷时审查、贷后管理”三查制度，确保客户资料真实有效，严禁任何形式的虚假申报或隐瞒。调查环节要求客户经理必须实地走访经营场所，核实经营流水与纳税记录，对于小微企业需重点核查上下游交易合同及物流单据，确保资金流向清晰可查。

审查环节需由审批人对照《信贷审批管理办法》逐条审核，重点排查担保措施是否覆盖风险敞口，抵押物估值是否经过第三方评估，以及还款来源是否具备可预见性。审批环节实行“双人复核”机制，审批人在签署审批意见前，必须确认所有风险指标均在授权范围内，并记录审批依据及客户信用画像。贷后管理要求客户经理每月至少进行一次电话回访，每季度至少进行一次现场或视频检查，一旦发现客户经营状况恶化或出现逾期苗头，必须在3个工作日内上报风险预警部门。

岗位分离原则要求调查岗与审查岗、审查岗与审批岗必须物理隔离，严禁一人包揽全流程，以确保风险识别的独立性和客观性，防范道德风险。

1.2信贷审批合规性要求与制度解读

所有信贷审批活动必须遵循“实质重于形式”原则，严禁仅凭关系或人情通过审批，必须建立“黑名单”制度，对曾有不良记录的客户实行一票否决制。制度解读需依据最新监管政策（如《商业银行授信工作尽职指引》