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2025年保险业务知识与销售技巧手册

第1章保险法律法规与合规经营

1.1保险法核心条款解读

关于保险合同的效力认定：根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。当对合同条款有两种以上解释时，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。例如，在一份“重大疾病”免责条款中，若保险公司主张“既往症不保”，而投保人主张“既往症需治疗”，法院通常会采纳有利于买家的解释，认定该免责条款无效，保险公司需承担赔付责任。关于保险责任期间：依据《保险法》第三十四条，保险责任期间，指保险事故发生时，保险人承担保险责任的期间。若保险合同中未约定保险责任期间，则自保险金额确定的之日起计算。例如，在一份为期三年的意外险中，若投保人未明确约定起算日，一旦被保险人遭遇交通事故且保单生效超过三年，保险公司将面临免责风险，必须依据“未约定则自确定之日起算”的条款进行理赔审核。

关于保险利益原则：《保险法》第三十一条确立了保险利益原则，即投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益。若投保人明知自己与标的无利益关系而投保，合同无效。例如，一名患有严重精神疾病的患者明知自己无法控制行为，仍向保险公司购买“自杀免责条款”的寿险，因缺乏保险利益，该合同自始无效，保险公司无需支付身故保险金。关于犹豫