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银行业务处理与风险防范手册（执行版）

第1章客户身份识别与尽职调查

1.1客户准入标准与资质审核

金融机构必须依据《中华人民共和国反洗钱法》及《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，建立严格的客户准入负面清单，明确禁止接受无有效身份证件、伪造证件或疑似身份冒用的人员，确保所有进入柜台或网银系统的客户均具备合法有效的身份证明文件。对于新开户客户，需执行“五步走”审核流程：首先核实客户真实姓名、国籍、住址、职业及联系方式信息，其次通过联网核查系统比对公安数据库，再次验证身份证件原件的防伪特征，第四步进行人脸识别活体检测，第五步最后面签授权并留存影像资料，确保“人、证、印、影”四要素完全匹配。

针对非居民客户，需执行更为严格的“双核查”机制，不仅核查其境内居住证明，还需通过国际联网核实其境外居住地址及通讯方式，同时要求其提供境外居住证明原件并拍照留存，以防范利用虚假境外身份规避反洗钱监管的风险。在审核过程中，若发现客户提供的证件存在过期、模糊、涂改或与其他证件信息不一致等异常情况，必须立即启动“暂停开户”机制，暂停其所有资金存取及转账业务，并通知客户限期提供补正材料或重新办理开户手续。对于依赖电子渠道（如手机银行、网上银行）的客户，必须强制要求客户通过手机银行APP进行人脸识别活体检测，并本人手持身份证正反面照片，确保“刷脸”与“证件”信息在系