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普惠金融市场覆盖效率的DEA模型评估

一、引言

普惠金融的核心目标是为传统金融体系覆盖不足的群体（如小微企业、农户、低收入人群等）提供便捷、可负担的金融服务，是助力乡村振兴、缩小贫富差距、推动共同富裕的重要金融支撑（贝多广，某年）。随着我国普惠金融事业的快速推进，各类金融机构不断拓展服务网点、创新金融产品，普惠金融的覆盖广度得到显著提升，但在覆盖深度与效率层面仍存在短板——部分地区存在“重数量轻质量”“投入多产出少”的现象，资源配置不合理问题突出。传统的效率评估方法多依赖单一指标对比，难以全面反映普惠金融多投入、多产出的复杂特征，而数据包络分析（DEA）作为一种非参数效率评估模型，能够在无需预设生产函数的前提下，对多投入多产出的决策单元进行效率度量，为普惠金融市场覆盖效率的精准评估提供了可行路径。基于此，本文将系统探讨普惠金融市场覆盖效率的核心内涵，分析DEA模型在评估中的适用性，构建针对性的评估体系，并通过实证案例验证模型的有效性，最终提出提升覆盖效率的具体策略。

二、普惠金融市场覆盖效率的内涵与评估需求

（一）普惠金融市场覆盖效率的核心内涵

普惠金融的“覆盖”并非单纯指服务网点的数量或服务人群的规模，而是包含地理覆盖、人群覆盖与服务使用覆盖三个递进维度（世界银行，某年）。地理覆盖强调金融服务的物理可达性，即金融机构网点、自助设备等在城乡区域的分布密度；人群覆盖关注金融服务的受众