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2025年智能保险与科技应用手册

第X章智能保险产品创新与设计

第一节基于大模型的动态核保引擎

大模型核保引擎通过自然语言理解（NLU）技术，能够实时解析用户提交的保险申请文本，自动识别关键风险要素。例如，当用户输入“我最近一周频繁去健身房，且上周突然感到胸闷”，引擎会瞬间提取出“高频运动”、“突发胸闷”等特征，无需人工审核，直接标记为“高风险”并触发二次验证，将传统核保平均耗时从3天缩短至15分钟。基于时序预测算法，引擎利用用户历史投保记录与行为数据，构建动态风险画像。以车险为例，系统结合车辆行驶里程、违章次数及天气数据，预测车辆在未来30天的出险概率，若预测概率超过85%，则自动升级核保等级为“审慎”，要求用户提供更详细的驾驶习惯说明，从而在承保前拦截潜在欺诈风险。

多模态大模型整合图像、视频与文本信息，实现复杂场景下的智能核保。当用户车辆内部照片或驾驶视频时，引擎利用视觉识别技术分析是否存在改装、遮挡或违规操作，若发现仪表盘被遮挡，系统会自动调取车辆配置表进行逻辑校验，确保数据源一致，避免信息不对称导致的拒赔纠纷。大模型具备上下文记忆能力，能够跨单次申请进行长期风险趋势评估。对于高风险用户，引擎不仅分析单次申请的异常，还会关联其过去三年的理赔记录与续保状态，形成连续的风险曲线。若连续两年保费上涨幅度超过15%且出险频率升高，引擎将自动触发“重