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互联网金融产品设计与服务规范手册（执行版）

第1章总体框架与合规管理

1.1产品定位与目标客群界定

产品定位需严格遵循“普惠金融”导向，明确界定为面向中小微个体工商户、个体工商户及小微企业主等特定客群，旨在解决传统信贷审批中信息不对称导致的“融资难、融资贵”问题，产品核心功能聚焦于信用评估、资金快贷及供应链金融场景。目标客群界定需建立多维画像模型，涵盖纳税信用、经营流水、设备物联网数据等要素，通过系统自动抓取并清洗数据，将客群划分为“高成长潜力型”、“稳定现金流型”及“供应链核心节点型”三个层级，确保产品精准触达需求匹配的群体。

在客群界定过程中，必须执行“负面清单”管理机制，明确列出法律禁止或限制此类产品投放的领域（如房地产、金融衍生品交易、高污染行业），并设定动态调整阈值，确保产品始终处于监管允许的合规边界内。针对目标客群的准入标准，需细化至具体指标，例如要求纳税信用等级在AA级及以上、近12个月经营性现金流连续为正、注册资本实缴比例不低于50%等硬性指标，杜绝虚假申报或隐性担保嫌疑。产品定位与客群界定需与监管报送数据保持一致，确保系统内录入的客户画像与监管平台（如人民银行征信系统、税务大数据平台）同步更新，避免因数据滞后导致产品投放出现“白名单”或“黑名单”风险。

定期开展客群有效性评估，每半年对目标客群的活跃度、还款能力及风险敞口进行一次复盘