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2025年支付业务流程与安全手册

第1章支付业务全流程管理

1.1支付业务准入与资质审核

支付机构在启动业务前，必须依据《支付机构行政许可管理办法》及所在省份金融监管部门的具体要求，完成内部准入评估。评估维度涵盖资本金充足率（不得低于监管规定的最低限额）、核心系统稳定性测试通过率（通常要求连续运行720小时无故障）、以及反洗钱（AML）模型的有效度。只有当内部评估结果达到“通过”标准，方可提交至当地人民银行分支机构进行正式行政许可。获准的支付机构需立即启动“白名单”建设程序，将核心交易对手纳入白名单库。该白名单库需动态更新，设定交易额度上限（如单笔不超过500万元）和交易频次限制（如每日不超过1000笔），以防止风险集中爆发。对于新接入的商户或客户，系统需自动触发“预接入”阶段，要求其提交营业执照、法人身份证及交易场景证明（如合同、发票）。

在审核阶段，必须执行“穿透式”尽职调查。对于涉及跨境支付或复杂结算场景的交易，需穿透查看最终收款人身份，确保资金来源合法。系统需记录每一笔交易的全链路信息，包括交易时间、金额、币种、对手方信息及交易对手类型，形成不可篡改的审计日志。针对高风险交易类型（如大额现金提取、非面对面交易），支付机构必须建立“双录”（双录）机制。这要求交易双方必须进行录音录像，且录像需保存不少于3年，以便在发生纠纷时追溯交易过程。系统需强