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互联网保险业务操作与风险控制手册

第1章互联网保险业务流程规范

1.1投保前咨询与需求评估

系统自动触发投保入口后，前端引导用户选择基础险种，随即弹出“需求诊断”智能面板，该面板需实时分析用户输入的年龄、性别、职业及既往病史等基础字段，结合预设的百万医疗险、重疾险及意外险等主流产品库，精准推荐3-5款匹配度最高的产品，并自动个性化推荐理由，确保用户不会因信息不对称而盲目投保。针对用户主动发起的复杂需求（如特定职业津贴、特定疾病免责条款），系统自动调用后端核保规则引擎，将非标准化需求转化为标准核保参数，并在对话框中实时展示“核保结论预览”（如：可承保、需除外、除外责任、除外年龄区间等），若结论为“需除外”，系统必须立即高亮显示具体免责条款，并提示用户“查看详情”或“放弃投保”两个明确选项，严禁模糊提示。

在用户确认产品页面，系统需强制展示“投保前须知”弹窗，该弹窗必须包含针对该特定产品的关键风险揭示，例如百万医疗险的“既往症告知义务”、重疾险的“等待期”说明、以及针对特定职业（如飞行员、矿工）的“职业风险免责”等，确保用户充分理解产品责任边界，防止因未尽告知义务导致后续理赔纠纷。为提升用户信任度，系统需实时展示“产品保障明细”可视化图表，以表格或雷达图形式清晰列出保额、现金价值、免赔额、杠杆倍数及既往症赔付比例等核心条款，并自动计算用户若选择“如实告知”与“故意隐