贷款业务操作与风险管理手册（执行版）.docxVIP

贷款业务操作与风险管理手册（执行版）

第一章贷款业务基础与准入管理

第一节贷款业务基本流程概览

1.1

贷款业务的全生命周期始于贷前调查，即客户经理通过实地走访、征信查询及资料审核，全面收集借款人的身份、经营、财务及担保信息，形成初步的《调查报告》。随后进入贷前审查环节，由信贷审批人员依据《贷款审批手册》标准，对调查报告的真实性、完整性及风险点进行合规性复核，确定风险分类。

通过审批流程后，进入贷后管理阶段，包括合同签订、放款执行、还款计划制定，以及贷后定期检查、资金流向监控和贷后预警处置。对于已结清或不良贷款的回收工作，包含催收通知、协商重组、诉讼执行及不良资产处置，最终形成完整的信贷档案。贷后管理强调风险预警，当借款人出现逾期或风险信号时，系统自动触发预警，并启动应急预案，由专人介入调查并制定化解方案。

整个流程遵循“调查-审查-审批-执行-贷后”闭环管理原则，确保每一笔贷款都有据可查、全程可控、风险可控。

第二节客户准入条件与标准

1.2

客户准入首先要求借款人必须为中华人民共和国境内注册的合法存续企业、个体工商户或自然人，且营业执照、身份证等证件均在有效期内。借款人需具备稳定的还款来源，原则上要求有连续12个月以上的经营性现金流，且近3个月平均经营性现金流需覆盖当期贷款本息。

对于个人经营性贷款，借款人需提供近6个