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保险公司业务处理与风险管理手册（执行版）

第1章业务受理与标准化流程

1.1客户信息收集与尽职调查

在正式接触客户前，需建立标准化的客户画像档案，明确收集核心要素包括：客户身份（姓名、身份证号、联系方式）、职业背景、家庭结构、资产状况及既往理赔记录，确保数据录入系统时附带唯一的客户编码。实施“三步式”核实机制，即电话初筛（确认联系方式真实性）、实地或视频面访（核实收入来源与职业稳定性）、现场查勘（验证资产真实性），并记录核实结果中的疑点，例如发现客户自称高收入但无流水记录时，必须标记为“需进一步核实”并制定跟进计划。

执行深度尽职调查时，重点审查客户是否存在重大欺诈风险，包括核查其家庭成员是否持有其他保险或存在高额负债，同时通过税务数据比对或第三方征信报告，确认客户是否涉及洗钱或非法经营等高风险行为。对于高风险客户，必须启动分级管控程序，依据《保险公司反洗钱管理办法》要求，将客户划分为A级（高潜欺诈）、B级（中等风险）和C级（低风险），并针对不同等级设定差异化的调查深度和审批权限，严禁对高风险客户“一刀切”放行。在调查过程中，需详细记录客户陈述与客观证据的矛盾点，例如客户声称拥有百万存款却无银行流水佐证，此时应暂停承保流程，要求客户提供第三方银行流水或公证遗嘱作为补充证据。

完成尽职调查后，输出标准化的《客户风险评分表》，将客户划分为“可承保”、“有条