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银行信贷业务操作与风险管理（执行版）

第1章信贷业务基本流程与合规管理

1.1借款人的准入与尽职调查

借款人的准入流程始于对借款人主体资格的全面筛查，依据《商业银行法》及银保监会相关规定，必须首先核实借款人的营业执照是否存续，经营范围是否包含拟申请信贷的领域，并确认其法定代表人或实际经营者的身份真实性，防止冒名贷款风险。尽职调查的核心在于穿透式分析，需收集并交叉验证借款人的财务报表，重点审查资产负债率、流动比率等关键指标，若发现借款人连续两年经营性现金流为负，则需启动追加担保或提高授信额度的风控措施。

在调查过程中，必须核实借款人的实际控制人及其近亲属是否存在重大失信记录或不良信用记录，通过国家企业信用信息公示系统、央行征信系统等渠道，排查是否存在未结清的民间借贷或违规担保情况。对借款人的生产经营状况进行实地或视频尽调，确认其经营场所是否真实存在，生产流程是否合规，是否存在虚假贸易背景或虚构交易以套取银行信贷资金的情形。针对行业特殊性，需对借款人的行业准入政策、产能利用率及市场需求进行专项分析，若行业处于产能过剩或政策限制期，必须要求借款人提供相应的退出方案或替代融资计划。

尽职调查结束后，需形成书面调查报告并加盖调查章，报告内容必须包含借款人基本信息、财务状况、经营风险分析及建议授信额度，作为后续审批的法定依据。

1.2授信审批与合同签订

授信审批环节需遵