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保险经纪业务与风险管理手册（执行版）

第1章

1.1保险经纪业务法律定位与监管框架

保险经纪业务在法律体系中的核心定位是连接保险公司与投保人的“第三方专业中介”，其本质是在不直接承保的前提下，通过整合多方资源协助投保人进行风险评估、方案设计与交易撮合，依据《保险法》及《保险经纪业监督管理暂行办法》，经纪机构不得具备直接经营保险业务资格，必须严格遵循“受人之托、代人理财”的代理关系，对投保人的利益负有忠实义务。在监管框架下，国家金融监督管理总局（原银保监会）实行分级分类监管，对经纪机构实行行政许可制度，要求机构必须持有金融监管部门颁发的《保险经纪业务经营许可证》，并设立专门的合规部门，确保业务开展符合《保险经纪业务管理办法》等法规，严禁机构通过非正规渠道获取客户或通过违规手段获取佣金。

监管框架强调“双录”与全流程合规管理，要求经纪机构在销售环节必须对保险产品进行录音录像，确保销售过程真实、完整，记录内容包括销售人员身份、产品条款、客户询问及确认过程，这是监管机构检查机构是否“吃回扣”或“误导销售”的关键证据链。针对高风险业务，监管规定经纪机构必须建立严格的客户身份识别（KYC）机制，要求对客户进行实名认证、风险测评及反洗钱审查，当客户风险等级较高时，经纪机构需强制要求客户签署更高额度的责任准备金承诺或追加保证金，以防范道德风险。监管层明确禁止经纪机构与保险公司勾结进行利益输送